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皇冠足球比分:把风险控制放在结构性存款管理的首位

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加强结构性存款“防火墙”,避免部分银行经理和员工的冷漠,不把风险控制放在结构性存款管理的首位。

在北京银保局出台整顿结构性存款业务的文件后,多地银保局正计划出台整顿措施。中国银行业和保险业监管局已向结构性存款增长过快的银行发出业务风险警告。业内人士预计,监管机构将大力优化存款结构,推动结构性存款回归业务本质。

结构性存款是指投资者将合法持有人民币或外币资金在银行,银行嵌入金融衍生品的基础上普通存款(包括但不限于远期、互换、期权或期货,等等),与某些链接的风险投资者的金融产品收入与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指标,和其他金融或非金融主题。换句话说,结构性存款不同于普通存款。通过将利率、汇率和指数的波动联系起来,储户可以在承担一定风险的基础上获得更高的回报。

结构性存款的过快增长首先导致了资金的闲置现象。在保持一定存款数额的基础上,结构性存款的比重将继续上升,这将挤压流向实体经济的资金。特别是2020年以来结构性存款的增长,主要得益于公共存款的推广。在疫情期间,一些企业在获得银行贷款的同时,购买理财、结构性存款等进行套利,甚至非法进入股票市场、房地产等受限领域。众所周知,为了帮助企业应对疫情的冲击,金融机构对企业贷款给予了相当程度的利率优惠等支持,初衷是支持实体经济保持稳定的态势。获得信用的企业利用资金进行套利,不仅对其他未获得优惠信用的企业不公平,还可能造成多重风险。


首先,随着政策收紧,结构性存款投资渠道和额度将受到限制,这种快速变化将直接影响其收益。其次,银行有权提前终止结构性存款产品,但不包括义务类产品,这也会导致包括公司在内的客户无法获得预期的回报率。

目前的高结构性存款也给银行带来了风险。毕竟,一些银行通过高利率获得结构性存款,这增加了它们的债务成本。如果银行不事先向缺乏理财知识的客户说明其非刚性赎回风险就将结构性存款业务出售,也会引发一系列纠纷,造成银行的信用风险。

风险披露不足,信息不对称,部分银行不规范操作,如基于准备金的高利润回报折扣等,使得普通客户越来越不自觉地参与其中,导致对高利率的不切实际预期。在结构性存款规模大幅扩大的同时,银行陷入了恶性竞争的趋势。大量资金的涌入迫使银行增加金融投资。投资市场一旦发生波动,就会形成连锁反应,产生各种矛盾。

因此,监管部门一方面要加强对结构性存款的动态监管,根据市场变化随时进行调查整改。另一方面,银行应将结构性存款纳入全面的风险管理体系,做好内部防范,包括产品准入管理、销售管理、投资管理、估值核算、信息披露等。监管部门还应配合银行制定相应的详细标准,加强银行的实施力度。银行和保险监督管理委员会去年发布了一份类似的通知,所以这次有必要进行全面调查的实现不同银行的主要职责,占银行尚未实现,并实施相应的惩罚相关人员负责。

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